Een hypotheek is meer dan een lening; het is een investering in je toekomst en je thuis. Het afsluiten ervan brengt echter ook risico's met zich mee, zoals onverwachte gebeurtenissen die je financiële stabiliteit kunnen bedreigen. Daarom is het essentieel om voorzorgsmaatregelen te nemen en je dierbaren en bezittingen te beschermen. Woonhuisverzekering Allereerst is een goede woonhuisverzekering onmisbaar. Dit dekt schade aan je woning door bijvoorbeeld brand, storm of inbraak. Zo voorkom je dat onverwachte kosten je financiële situatie zwaar belasten. Overlijdensrisicoverzekering Daarnaast biedt een overlijdensrisicoverzekering belangrijke zekerheid. Mocht je komen te overlijden tijdens de looptijd van de hypotheek, dan zorgt deze verzekering ervoor dat je nabestaanden niet met een hoge schuld achterblijven. Dit geeft rust en financiële stabiliteit aan je gezin. Arbeidsongeschiktheids- of inkomensverzekering Een arbeidsongeschiktheids- of inkomensverzekering kan eveneens cruciaal zijn. Als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, zorgt deze verzekering ervoor dat je hypotheeklasten betaalbaar blijven. Financiële buffer Tot slot is het slim om een buffer op te bouwen voor onvoorziene uitgaven. Dit verkleint de kans dat je in financiële problemen komt bij onverwachte situaties. Financieel adviseur Door proactief te zijn en de juiste maatregelen te nemen, bescherm je niet alleen je woning, maar ook je dierbaren en je gemoedsrust. Een financieel adviseur kan je helpen om de beste keuzes te maken en risico’s te minimaliseren. Met een goed doordachte aanpak kun je zorgeloos genieten van je nieuwe thuis.

Bestedingsdoelen overwaarde woning De overwaarde van een woning kan voor diverse doeleinden worden ingezet, afhankelijk van persoonlijke financiële doelen en behoeften: Verbouwing: Investeren in woningverbeteringen of verduurzaming (bijvoorbeeld isolatie of zonnepanelen). Aflossing schulden: Het aflossen van (consumptieve) leningen om financiële lasten te verlagen. Aanvulling pensioen: Overwaarde benutten als extra inkomen tijdens pensioen. Financiering nieuwe woning: De overwaarde inzetten als eigen inbreng bij de aankoop van een nieuw huis. Hulp aan kinderen: Bijvoorbeeld het financieren van studies of een schenking voor een woning. Vrij besteedbaar geld: Voor vakanties, een nieuwe auto of andere persoonlijke uitgaven (mogelijk met beperkingen afhankelijk van de hypotheekvorm). Voorwaarden voor het benutten van overwaarde De mogelijkheden en voorwaarden variëren per hypotheekverstrekker, maar de belangrijkste aspecten zijn: Taxatie woning: Een erkende taxatie is vereist om de actuele woningwaarde vast te stellen. Toetsing inkomen: Het inkomen bepaalt hoeveel je maximaal kunt lenen. Voor gepensioneerden gelden vaak aangepaste normen. Leningdoel: Bij gebruik van de overwaarde voor woninggerelateerde doeleinden is de rente fiscaal aftrekbaar. Leeftijd: Sommige verzilverproducten zijn gericht op 55-plussers. Kosten: Denk aan advies-, notaris- en afsluitkosten bij hypotheekaanpassingen. Restschuldrisico: Een hogere hypotheek kan bij waardedaling van de woning leiden tot een restschuld. Het is essentieel om een financieel adviseur te raadplegen om de beste optie en bijbehorende voorwaarden te bepalen.

Voor 2025 zijn er enkele belangrijke wijzigingen in de hypotheekregels: NHG-grens en -kosten : De Nationale Hypotheek Garantie (NHG)-grens wordt verhoogd van € 435.000 naar € 450.000. Voor verduurzaming kan dit bedrag oplopen tot € 477.000. Daarnaast wordt de NHG-provisie verlaagd van 0,6% naar 0,4%?. Extra leenruimte voor alleenstaanden : Alleenstaanden met een inkomen vanaf € 28.000 kunnen nu € 17.000 meer lenen dan koppels met hetzelfde gecombineerde inkomen, een verhoging van € 1.000 ten opzichte van 2024?. Invloed van studieleningen : Bij het berekenen van de maximale hypotheek wordt de maandlast van studieleningen zwaarder meegewogen door een hogere bruteringsfactor. Dit kan het maximale leenbedrag iets verlagen? Vrijstelling overdrachtsbelasting : De grens voor vrijstelling van overdrachtsbelasting voor kopers tussen 18 en 35 jaar stijgt van € 510.000 naar € 525.000?. Energielabel : Het energielabel blijft van invloed op het maximale leenbedrag. Een beter label verhoogt het leenbedrag, terwijl bij een slecht label extra ruimte is voor verduurzamingskosten?. Wil je weten wat deze wijzigingen voor jou kunnen betekenen en een goede start maken in het nieuwe jaar, neem dan contact op of maak een vrijblijvende afspraak.

Financieel advies bij een echtscheiding is cruciaal om inzicht te krijgen in de verdeling van vermogen, de impact op je inkomsten en uitgaven, en om te zorgen dat je na de scheiding financieel stabiel blijft. Hieronder staan de belangrijkste aandachtspunten: 1. Overzicht van financiële situatie Inventariseer bezittingen en schulden: Gezamenlijk vermogen: zoals een woning, auto's, spaargeld, en beleggingen. Schulden: hypotheken, persoonlijke leningen, en andere verplichtingen. Controleer eigendomsverhoudingen: Bijvoorbeeld of jullie in gemeenschap van goederen of onder huwelijkse voorwaarden zijn getrouwd. 2. Partner- en kinderalimentatie Partneralimentatie: Bereken of er recht is op alimentatie en hoeveel. Dit is afhankelijk van het inkomen en de behoefte van de onderhoudsgerechtigde. Kinderalimentatie: Stel een bedrag vast op basis van de wettelijke normen. Dit hangt af van het inkomen van beide ouders en de kosten voor de kinderen. 3. Woning en hypotheek Blijven of verkopen: Bepaal wie in de woning blijft of besluit om het huis te verkopen. Hypotheekovername: Laat een financieel adviseur beoordelen of een van de partijen de hypotheek alleen kan dragen. Waardeverdeling: Bij verkoop: verdeel de overwaarde of eventuele restschuld. 4. Pensioenen Pensioenverevening: Check de opgebouwde pensioenen tijdens het huwelijk. Vaak worden deze gelijk verdeeld (conform de Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding). Individuele afspraken: Overweeg een andere verdeling of het afzien van pensioenrechten als onderdeel van een totaalafspraak. 5. Verzekeringen Aanpassen van polissen: Controleer op welke naam gezamenlijke verzekeringen staan (bijv. zorg-, inboedel-, of autoverzekeringen) en pas deze aan. Nieuwe verzekeringen: Overweeg nieuwe polissen voor levensverzekeringen of arbeidsongeschiktheid. 6. Belastingen Huur- en zorgtoeslag: Controleer of je na de scheiding recht hebt op toeslagen. Je inkomen verandert mogelijk, waardoor je hiervoor in aanmerking komt. Belastingaangifte: V erdeel aftrekposten zoals hypotheekrente en zorgkosten correct over beide partijen. Overdrachtsbelasting: Bij overname van de woning kan een vrijstelling gelden als je de woning zelf blijft bewonen. 7. Budgetplanning Opstellen van een nieuw budget: Bereken je inkomsten en uitgaven na de scheiding. Houd rekening met kosten zoals huur, kinderopvang, of alimentatie. Noodfonds: Zorg voor een financiële buffer voor onverwachte uitgaven. 8. Deskundige hulp Financieel adviseur: Laat je begeleiden bij complexe financiële vraagstukken zoals hypotheken en pensioenverdeling. Scheidingsexpert: Een mediator of financieel scheidingsplanner kan helpen om tot eerlijke en werkbare afspraken te komen. Een goed financieel overzicht helpt je om realistische afspraken te maken en problemen in de toekomst te voorkomen. Heb je specifieke vragen over een van deze onderwerpen? Maak dan een gratis gesprek via de online agenda.

Dalende huizenprijzen in combinatie met een hoge hypotheek kunnen aanzienlijke risico's met zich meebrengen. Hier zijn de belangrijkste: 1. Onderwaterhypotheek Betekenis : Als de waarde van de woning lager wordt dan het openstaande hypotheekbedrag, spreekt men van een onderwaterhypotheek. Gevolgen : Bij verkoop van de woning blijft er een restschuld over, die je alsnog moet terugbetalen. 2. Beperkte verhuisopties Als je huis "onder water" staat, kan het moeilijk zijn om te verhuizen, omdat je eerst de restschuld moet aflossen of een aanvullende lening moet krijgen. 3. Minder financiële flexibiliteit Het vermogen dat je in je huis hebt opgebouwd (overwaarde) neemt af of verdwijnt volledig, waardoor je minder mogelijkheden hebt om je woning te gebruiken als financiële buffer, bijvoorbeeld voor een nieuwe hypotheek of een extra lening. 4. Hogere rentelasten bij herfinanciering Als je hypotheek opnieuw gefinancierd moet worden (bijvoorbeeld aan het einde van een rentevaste periode), kan een lagere woningwaarde leiden tot een hogere rente. Dit komt doordat je risicoprofiel voor de bank verslechtert. 5. Verlies van koopkracht Bij dalende huizenprijzen daalt de waarde van je vermogen als je woning je grootste bezit is. Dit kan je financiële zekerheid ondermijnen, vooral als je afhankelijk bent van de overwaarde voor toekomstige plannen, zoals pensioen. 6. Financiële druk bij onverwachte situaties Als je te maken krijgt met inkomensverlies (bijvoorbeeld door werkloosheid) of een scheiding, wordt het nog moeilijker om uit de financiële situatie te komen zonder je huis met verlies te verkopen. 7. Impact op de bredere economie Als veel huiseigenaren in dezelfde situatie terechtkomen, kan dit leiden tot een vicieuze cirkel. Dalende huizenprijzen beïnvloeden consumentenbestedingen en het vertrouwen in de economie, wat weer verdere prijsdalingen kan veroorzaken. Wat kun je doen om de risico's te beperken? Lage loan-to-value (LTV) : Zorg dat de hypotheek niet te hoog is in verhouding tot de waarde van je huis. Spaarbuffers : Houd een financiële buffer aan om onverwachte kosten op te vangen. Langere rentevaste periode : Kies een rentevaste periode die past bij je situatie om rentestijgingen te vermijden. Extra aflossen : Als je financiële ruimte hebt, kun je overwegen extra af te lossen om je hypotheekschuld te verlagen. Heb je een specifieke situatie of vraag waar ik verder mee kan helpen?